A Magyar Nemzeti Bank koronavírus kapcsán hozott intézkedései között szerepelt a minősített fogyasztóbarát besorolás kiterjesztése a személyi hitelekre, illetve az év végéig rögzített THM-limit is. (Az ebben rejlő lehetőségekről és kockázatokról itt írtunk korábban.) Amellett, hogy az utóbbi átmenetileg komoly segítséget jelent az adósok számára, és segítséget nyújthat a háztartások likviditásának biztosításában is, a járvány által okozott bizonytalanságban az MNB számára fontossá vált, hogy a személyi kölcsönök piaca a háztartások kiszámítható finanszírozását hosszabb távon, 2021 január 1-e után is hatékonyan, kedvező áron és átlátható feltételekkel tudja biztosítani. A minősített fogyasztóbarát személyi hitelekkel kapcsolatos részletszabályokat ugyan még később hozza nyilvánosságra a Magyar Nemzeti Bank, az április 14-én publikált tanulmányában a Felügyelet áttekinti a piacon végbement változásokat, és nagy vonalakban rögzíti elvárásait a minősítés kiterjesztésével szemben.
Minősített fogyasztóbarát termékek
A Magyar Nemzeti Bank 2017-ben, a jelzáloghitelezés gyakorlatának tapasztalatai alapján hozta létre a minősített fogyasztóbarát besorolást lakáshitelek számára, a bankrendszeri verseny erősítésének, valamint a hiteltermékek átláthatóságának és összehasonlíthatóságának érdekében. Az MNB fogyasztóbarát minősítését csak a felügyeleti kritériumoknak megfelelő termékek kapják meg: könnyen érthető és összehasonlítható, egyszerű ügyintézés mellett felvehető, rejtett költségeket és árukapcsolásokat nem tartalmazó lakáshitel-termékek. A minősítés bevezetésének köszönhetően egy év alatt az értékesített lakáshitelek 40%-a már minősített volt, a lakossági ügyfelek 76%-a pedig fix kamatozású lakáshitelt vett fel.
A személyi hitelezés alakulása
Az MNB április 14-én publikált tanulmányt a személyi hitelezés alakulásáról, mely szerint az elmúlt időszakban megfigyelhető volt a szabadfelhasználású jelzáloghitelek visszaszorulása, és a fedezetlen személyi hitelek bővülése, mely számos, a Magyra Nemzeti Bank szerint nemkívánatos gyakorlatot hozott magával. A fedezetlen, jellemzően magasabb kamatozású, akár rövidebb futamidejű személyi hitelek kamatai Magyarországon jelenleg az MNB szerint indokolatlanul széles sávban szóródnak, nemzetközi szinten magasnak számító kamatfelárakkal. A Felügylet szerint az átláthatóságot és összehasonlíthatóságot tovább rontja a piaci szereplők eltérő árazási stratégiája is. A Nemzeti Bank kiemelte, hogy gyakran olyan hitelcélra is felvételre kerül szabadfelhasználású személyi hitel, melyre más, fedezett finanszírozási konstrukció is rendelkezésre állna; különösen nagy kockázatot jelent ez mint az adós, mind pedig a hitelező számára, ha a jelzáloghitelhez előírt önrészt finanszírozza az adós ilyen termékkel, saját pénzügyi hozzájárulás nélkül.
A fentiek miatt döntött az MNB a fogyasztóbarát minősítés személyi hitelekre történő kiterjesztése mellett, mely döntéstől a verseny erősödését, alacsonyabb kamatfelárakat, átláthatóbb tájékoztatást és magasabb ügyfélélményt vár.
A járványhelyzetben tapasztalt, fizikai hiteligényléssel kapcsolatos fennakadások alátámasztják továbbá a digitalizáció fontosságát. A felügyelet reményei szerint a minősítés előre mozdíthatja majd a személyi kölcsönök piacának digitális átállását is, mely költségmegtakarítások útján összességében a banki hatékonyságot is növelheti.
A járványhelyzetben az adósok segítésére hozott intézkedések, illetve az MNB fent bemutatott elvárásai tükrében várhatóan fontosabbá válik a kifinomult adósminősítő rendszerek fejlesztése és alkalmazása, mert egyre fontosabb lesz a hitelintézetek számára a hitelképes ügyfelek azonosítása.
Szintén versenyelőnyre tehet szert az átláthatóságot növelő, egyszerű digitális megoldásokat kínáló piaci szereplő. A személyi hitelek piacán kialakuló megnövekedett átláthatóság és fogyasztóbarát új termékek megjelenése pedig a fedezetlen személyi hitelekkel kapcsolatos bizalmat is növelheti, mely így lehetőséget teremthet a járványhelyzet miatt az ilyen jellegű termékekben érdekelt, pénzügyileg tudatos, és hitelképes új ügyfelek bevonzására.
Bővebb profil
